Houve um tempo, e não muito distante, em que fazer compras era simples – você escolhia algo, usava seu dinheiro, cheque ou cartão de crédito para pagar e saía com as suas mercadorias. Atualmente, os consumidores se deparam com uma enorme variedade de opções de pagamento, seja comprando pessoalmente ou online.
O boom de fornecedores de serviços de pagamento (PSPs) e de opções tem sido motivado, em grande parte, pelas regulamentações. Por exemplo, a segunda Diretiva dos Serviços de Pagamento (DSP2), que regula e padroniza os serviços de iniciação de pagamento e de informações sobre contas, visava impulsionar inovação e facilitar a adoção de novas tecnologias no setor bancário.
E tem tido sucesso. De acordo com o relatório sobre Pagamentos Digitais, da Statista, os volumes de pagamentos mais rápidos aumentaram quase 20% entre 2018 e 2019 no Reino Unido, enquanto o valor total das operações de pagamentos digitais sobem 13% no mundo, todo ano.
A migração de sistemas de pagamento em todo o mundo para a norma ISO 20022 para troca de dados também tem acelerado a mudança no setor. A SWIFT acredita que 80% dos pagamentos de alto valor, em termos de volume, e 90% em termos de valor migrarão para a norma até 2023. A chave são os ricos dados estruturados incorporados aos pagamentos ISO 20022, que podem conter informações valiosas de como pessoas físicas e jurídicas gastam o seu dinheiro. Para empresas familiarizadas com dados, o valor destes mais do que compensa o custo do processamento de pagamentos. Entretanto, os dados só são bons se forem fornecidos corretamente pelos clientes. Por isso, é importante adotar ferramentas automatizadas de validação de dados de pagamento.
Nós ainda estamos apenas engatinhando no quesito inovação em pagamentos. Pagamentos incorporados, como as opções de pagamento embutido em aplicativos como o Uber, já estão bem estabelecidos, mas podem explodir à medida que os provedores de serviços facilitam que os comerciantes ofereçam os serviços de pagamento da sua própria marca.
O serviço de mensagens seguro do Reino Unido Request to Pay, lançado em 2020, foi um pouco prejudicado pela pandemia, mas pode ganhar popularidade à medida que o mundo se recupera. Ele é promissor e, se ganhar impulso, tem o potencial de permitir que as pequenas empresas e trabalhadores autônomos recebam pagamentos com mais rapidez, ao mesmo tempo em que melhoram o seu fluxo de caixa e reduzem taxas de operação.
Essencialmente, o processo de pagamentos está se aproximando cada vez mais de algo parecido a uma ferramenta de busca, gerando oportunidades de negócio ou um ponto de partida. Por exemplo, um evento de pagamento aciona um evento de dados onde as informações fornecidas podem ser usadas para determinar o potencial para um empréstimo no ponto de venda. Inovadores estão se envolvendo em cada ponto do fluxo de pagamento, buscando aproveitar do valor dos dados coletados para desenvolver serviços de valor agregado. Como resultado, estamos vendo o campo ficando lotado com cada vez mais jogadores.
A crescente variedade de opções de pagamento criou uma frase e conceito: orquestração de pagamento. Painéis de orquestração de pagamento permitem que um PSP recomende ou selecione dinamicamente a opção de pagamento que melhor atende às necessidades do usuário ou do comerciante (como uma opção que pode custar um pouco mais, mas que entrega o dinheiro ao seu destino mais rapidamente). Na raíz desse conceito está a necessidade dos comerciantes de oferecer a melhor experiência do cliente possível em um mercado cada vez mais cheio e, ao mesmo tempo, mantendo os custos sob controle.
A orquestração de pagamento está se desenvolvendo em ritmo acelerado, abrindo oportunidade de mais informações sobre dados através de painéis, relatórios e análises. Uma consequência interessante é que painéis de orquestração destacam o desempenho de fornecedores específicos de pagamento, o que tem enfatizado a necessidade de se equilibrar o compliance, a segurança e o serviço ao cliente.
A verdade é que qualquer solução de pagamento que conseguir oferecer uma maneira econômica e conveniente para o envio e o recebimento de dinheiro irá capturar a atenção das pessoas. Mas a segurança ainda é a maior preocupação e, neste mercado, tem que ser proporcionada sem comprometer a rapidez do serviço.
As obrigações de compliance devem ser atendidas e os titulares das contas e os dados bancários validados, independente da forma de pagamento. É por isso que o screening automatizado é tão importante para a rápida inovação do setor de pagamentos e a estreita colaboração entre instituições financeiras e fintechs tornou-se tão fundamental para a continuidade do sucesso de ambas.
